1&2세대 실손보험 유지 vs 5세대 전환, 어떤 선택이 유리할까
5세대 실손보험 전환해야 할까? 월 17만원 보험료가 2만원대로 줄어든다고?
안녕하세요
"실손보험 보험료가 또 올랐네요."
최근 고객들과 상담하다 보면 가장 많이 듣는 말 중 하나입니다.
특히 1세대, 2세대 실손보험 가입자분들 가운데는 월 10만 원이 넘는 보험료를 부담하는 경우가 적지 않습니다.
그런데 최근 금융당국이 출시한 5세대 실손보험이 큰 관심을 받고 있습니다.
왜냐하면 일부 가입자의 경우 월 17만 원이 넘던 보험료가 2만 원대로 낮아질 수 있기 때문입니다.
하지만 보험은 단순히 "싸다"는 이유만으로 갈아타면 안 됩니다.
보장은 줄어드는데 보험료만 보고 갈아탔다가 나중에 후회하는 경우도 있기 때문입니다.
오늘은 5세대 실손보험의 특징과 기존 실손보험 가입자가 전환해야 하는지, 유지해야 하는지 자세히 알아보겠습니다.
5세대 실손보험이란?
실손보험은 실제 발생한 의료비를 보장해 주는 보험입니다.
1999년 처음 출시된 이후 현재까지 약 3,600만 건 이상의 계약이 유지될 정도로 국민보험이라 불릴 만큼 많은 사람들이 가입하고 있습니다.
이번에 출시된 5세대 실손보험은 기존 실손보험의 구조를 크게 바꾸었습니다.
한마디로 정리하면
"필수 치료는 강화하고, 비중증,비급여 치료는 축소했다." = 중증에 대해서 더 보장해주셌다 !
라고 볼 수 있습니다.
5세대 실손보험의 가장 큰 변화
1. 필수 의료 보장 강화
기존에는 보장이 제한적이었던 일부 영역이 확대되었습니다.
대표적으로
임신·출산 관련 급여 의료비
발달장애 관련 급여 의료비
중증질환 치료
등이 새롭게 보장 대상에 포함되었습니다.
저출산 시대에 맞춰 출산 관련 의료비를 보장한다는 점은 긍정적으로 평가받고 있습니다.
2. 비급여 보장은 축소
반면 논란이 많았던 비급여 치료는 대폭 축소되었습니다.
대표적인 예가
도수치료
체외충격파 치료
비급여 주사
일부 신의료기술
입니다.
과잉 진료 논란이 많았던 항목들이 상당수 제외되거나 보장이 줄어들었습니다.
3. 자기부담금 증가
기존 실손보험에 비해 본인이 부담해야 하는 비용이 늘어났습니다.
쉽게 말하면
"병원비는 보장하지만 예전처럼 많이 주지는 않는다."
라는 의미입니다.
따라서 병원을 자주 이용하는 사람은 신중하게 검토해야 합니다.
보험료는 얼마나 저렴해질까?
가장 관심이 많은 부분입니다.
금융당국에 따르면
4세대 대비 약 30% 저렴
1세대·2세대 대비 최소 50% 이상 저렴
할 것으로 예상하고 있습니다.
실제 사례를 보겠습니다.
사례 1
60대 여성
1세대 실손보험 가입
현재 보험료
월 17만 8,489원
선택형 할인 특약 가입 시
월 10만 7,093원
약 40% 절감
5세대 전환 시
월 4만 2,539원
약 76% 절감
5세대 전환 + 3년 할인 적용 시
월 2만 1,270원
무려 88% 절감
정말 놀라운 수준입니다.
기존 보험료의 1/8 수준까지 줄어드는 셈입니다.
선택형 할인 특약이란?
이번 제도에서 의외로 주목해야 할 부분입니다.
기존 1세대·2세대 실손을 유지하면서도 보험료를 낮출 수 있는 방법입니다.
즉
"실손을 해지하지 않고 할인만 받는다."
고 이해하면 쉽습니다.
제외 가능한 항목
도수치료
체외충격파 치료
비급여 주사
MRI
MRA
등입니다.
여기에 자기부담률을 높이는 옵션까지 추가하면 보험료를 30~40% 정도 절약할 수 있습니다.
누가 5세대로 갈아타는 것이 유리할까?
모든 사람에게 정답은 없습니다.
의료 이용 패턴에 따라 달라집니다.
5세대 전환이 유리한 사람
다음과 같은 분들입니다.
병원을 거의 이용하지 않는 사람
건강한 20~40대
보험료 부담이 큰 사람
비급여 치료 경험이 적은 사람
실손보험을 보조 수단으로 생각하는 사람
특히 젊은 층은 보험료 절감 효과가 상당히 크기 때문에 전환을 검토할 만합니다.
기존 실손 유지가 유리한 사람
반대로 이런 분들은 신중해야 합니다.
도수치료를 자주 받는 경우
연간 여러 차례 도수치료를 받고 있다면 기존 실손이 유리할 수 있습니다.
MRI 촬영이 잦은 경우
척추질환이나 관절질환이 있는 경우
MRI 사용 빈도가 높습니다.
이런 분들은 기존 보장이 더 유리할 수 있습니다.
치료 예정이 있는 경우
암 치료
수술
장기 치료
만성질환 관리
등이 예정되어 있다면
당장 전환하기보다 치료가 끝난 후 검토하는 것이 좋습니다.
보험료만 보고 결정하면 안 되는 이유
상담을 하다 보면 이런 질문을 자주 받습니다.
"보험료가 15만 원에서 2만 원으로 줄어드는데 무조건 갈아타야 하는 거 아닌가요?"
답은
"그렇지 않습니다."
입니다.
보험은 가격이 아니라
보장과 비용의 균형을 보는 상품입니다.
예를 들어
현재 15만 원을 내고 있지만
1년에 MRI를 두 번 촬영하고
도수치료를 수차례 받는 사람이라면
보험료 절감보다 보장 손실이 더 클 수 있습니다.
반대로
최근 5년 동안 병원비 청구가 거의 없는 사람이라면
5세대 전환이 훨씬 유리할 수도 있습니다.
보험설계사 입장에서 드리는 조언
5세대 실손보험은 분명 보험료를 크게 낮출 수 있는 좋은 선택지입니다.
하지만 모든 가입자가 무조건 갈아타야 하는 것은 아닙니다.
가장 중요한 것은
최근 3년~5년간의 의료 이용 패턴입니다.
병원 방문 횟수
도수치료 이용 여부
MRI 촬영 여부
향후 치료 계획
이 네 가지를 반드시 확인해야 합니다.
보험료만 보고 결정했다가 나중에 필요한 보장을 잃어버릴 수 있기 때문입니다.
마무리
5세대 실손보험은 기존 실손보험 대비 보험료를 획기적으로 낮춘 것이 가장 큰 특징입니다.
특히 1세대 가입자의 경우 월 17만 원이 넘던 보험료가 할인 적용 시 2만 원대로 내려갈 정도로 절감 효과가 큽니다.
하지만 보험은 단순히 싸다고 좋은 것이 아닙니다.
비급여 치료 이용이 적은 사람에게는 좋은 선택이 될 수 있지만, 병원 이용이 많거나 향후 치료 계획이 있는 사람은 기존 실손 유지가 더 유리할 수도 있습니다.
결국 중요한 것은 남들이 갈아타니까 따라가는 것이 아니라, 나의 건강 상태와 의료 이용 습관을 정확히 분석한 뒤 결정하는 것입니다.
실손보험 전환을 고민하고 있다면 반드시 전문가와 상담 후 신중하게 판단하시기 바랍니다.
이글은 아래의 기사를 인용, 실제 저의 고객님의 사례를 중심으로 요약한 내용입니다.
기사-
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